משכנתא חוץ בנקאית: הפתרון הגמיש מעבר לבנקים המסורתיים

אם אתם מחפשים דרך יצירתית לממן את הדירה שלכם, או סתם רוצים לבדוק אופציות נוספות, משכנתא חוץ בנקאית היא בהחלט משהו שכדאי לשקול.

מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא בנקאית?

אז נכון, שתי האופציות נועדו לאותה מטרה – לעזור לכם לקנות בית. אבל יש כמה הבדלים משמעותיים שכדאי להכיר.

נתחיל מזה שברמת הביטחונות, אין הבדל גדול. בשני המקרים, הנכס משמש כבטוחה להלוואה. אבל כשמדובר בשיקולי אשראי, כאן כבר מתחילים לראות את ההבדל. גופים חוץ בנקאיים יכולים להיות יותר גמישים בבדיקת היסטוריית האשראי שלכם, ולהתייחס בצורה שונה לבקשות מורכבות.

עוד הבדל חשוב הוא הרגולציה. הבנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל, עם חוקים מאוד ברורים ונוקשים. גופים חוץ בנקאיים, לעומת זאת, מפוקחים על ידי רשות שוק ההון, שם הרגולציה קצת יותר מתירנית. זה יכול להשפיע על התנאים של המשכנתא, ועל האפשרויות שעומדות בפניכם. בקיצור, שווה להבין את ההבדלים לפני שמקבלים החלטה.

למי מתאימה משכנתא חוץ בנקאית?

אז מי בעצם יכול להרוויח ממשכנתא כזו? התשובה היא – הרבה יותר אנשים ממה שאתם חושבים.

קודם כל, זה פתרון מצוין למי שהבנק סירב להם. אם יש לכם היסטוריית אשראי לא משהו, BDI שלילי, הגבלות בחשבון, או תיקים בהוצאה לפועל, הבנק עלול להגיד "לא". אבל גוף חוץ בנקאי יכול להסתכל על המצב שלכם בצורה יותר גמישה, ולהציע פתרון.

בנוסף, משכנתא כזו יכולה להתאים למשקיעים שרוצים מימון גבוה יותר לנכס, או לבני הגיל השלישי שמחפשים גמישות שלא קיימת בבנק. אם אתם מעל גיל 55 ויש לכם נכס בשווי סביר, תוכלו לקבל משכנתא הפוכה בתנאים נוחים.

אבל זה לא רק למסורבים או למבוגרים. גם אם אתם לקוחות "רגילים" שפשוט צריכים עוד קצת אשראי, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מעולה. הרגולציה בבנקים לפעמים מגבילה אותם, אבל גוף חוץ בנקאי יכול להיות יותר יצירתי.

במקרים מסוימים, זה יכול להיות פתרון טוב לאיחוד תיקים בהוצאה לפועל. אם יש לכם כמה תיקים פתוחים, תוכלו לקחת משכנתא, לסגור את כולם, ולהתחיל דף חדש.

בקיצור, אם אתם בעלי נכס, ויש לכם צורך במימון – שווה לבדוק את האופציה הזו. ואם אתם רוצים עזרה מקצועית, תמיד תוכלו לפנות אלינו במשכנתא חוץ בנקאית ולקבל מידע וייעוץ מקצועי באתר "תשואות פיננסים".

מהם היתרונות והחסרונות של משכנתא כזו?

כמו כל דבר בחיים, גם למשכנתא חוץ בנקאית יש יתרונות וחסרונות. בואו נעבור עליהם בקצרה.

היתרונות הבולטים הם המהירות והגמישות. קבלת אישור למשכנתא יכולה להיות מהירה יותר מבבנק, והתנאים יכולים להיות מותאמים אישית לצרכים שלכם. בנוסף, אחוזי המימון יכולים להיות גבוהים יותר, ויש יותר גמישות במטרת ההלוואה.

מצד שני, יש גם חסרונות. עלות האשראי בדרך כלל יקרה יותר מבבנק, וחשוב לבדוק היטב את הגוף המממן לפני שמשעבדים את הבית. מדובר בסוגיה משמעותית שמצריכה בדיקה מעמיקה.

בנוסף, חשוב לזכור שיש סוגים שונים של הלוואות – לטווח קצר או ארוך, הלוואות גישור, או הלוואות עם החזרים חודשיים קבועים. חשוב לבחור את מה שהכי מתאים לכם.

איך מקבלים משכנתא חוץ בנקאית ומה חשוב לדעת על מיסוי?

אז איך התהליך הזה עובד? בגדול, זה די פשוט. קודם כל, פונים לגוף חוץ בנקאי – חברה למימון פרטי, קרן השקעות, וכו'. בפגישה הראשונית, הם יבדקו את הצרכים הכלכליים שלכם ואת שווי הנכס.

אחר כך, תצטרכו להגיש מסמכים רלוונטיים – תעודת זהות, נסח טאבו, הערכת שווי, דוחות פיננסיים. הם יבדקו את יכולת ההחזר שלכם, ויתחשבו בהכנסות, בהתחייבויות קיימות, ובמידת הצורך גם בהיסטוריית האשראי.

בשלב הבא, תקבלו הצעה עם תנאי הלוואה – סכום, תקופה, ריבית. חשוב לבדוק טוב טוב את כל הסעיפים, ולוודא שאין עמלות נסתרות או תנאים נוקשים.

אחרי שתאשרו את התנאים, תחתמו על הסכם, והנכס ישועבד לטובת הגוף המממן. התהליך הזה בדרך כלל מהיר יותר מבבנק, ובמקרים רבים הכסף עובר תוך כמה ימים.

ומה לגבי מיסוי? כאן זה קצת יותר מורכב. אמנם משכנתאות לא נחשבות למוצר ממוסה ישירות, אבל יש השפעות מיסוי שיכולות להתעורר. למשל, אם ההלוואה משמשת לרכישת נכס נוסף, תצטרכו לשלם מס רכישה. אם ההלוואה נלקחת כחלק מעסקת מכירה, ייתכן שתצטרכו לשלם מס שבח. תכנון נכון עם יועץ מס יכול לעזור למנוע טעויות יקרות.

מה עושים אם קשה לעמוד בתשלומים והאם צריך יועץ?

אוקיי, אז לקחתם משכנתא, אבל פתאום קשה לעמוד בתשלומים. מה עושים? קודם כל, לא להיכנס לפאניקה. יש פתרונות.

אפשר לנסות לדבר עם הגוף המממן ולהציע פריסת תשלומים חדשה, או לדחות תשלומים זמנית. אפשרות אחרת היא למחזר את המשכנתא – לקחת הלוואה חדשה בתנאים משופרים. במקרים קיצוניים, אפשר לשקול למכור את הנכס.

ומה לגבי יועץ? האם באמת צריך אחד כזה? לדעתי, כן! יועץ משכנתאות מנוסה יכול לעזור לכם להעריך את המצב, לנתח את ההתחייבויות שלכם, ולהציע פתרונות מותאמים אישית. הוא גם יכול לעזור לכם להימנע מהסלמה משפטית, ולמצוא הסדרים מקלים. בקיצור, שווה את ההשקעה.