בישראל, החיים הם לא כמו בסדרות אמריקאיות: הסטודנטים שלנו הם לא בני 18 נטולי דאגות, אלא כבר עברו שירות צבאי של כמה שנים, התמודדו עם לא מעט אתגרים, וכעת יש להם בעיה חדשה: יוקר המחיה. הוא לא עוצר גם כשעוזבים את הבית, אלא רק נעשה קשה יותר כשצריך לממן לבד דיור, נסיעות, ארוחות, לימודים, ציוד נלווה ועוד ועוד.
51% מהסטודנטים בישראל נעזרים בסיוע כספי מההורים - כך לפי סקר התאחדות הסטודנטים שפורסם בתחילת נובמבר 2024. זאת, לעומת 43% מהסטודנטים שקיבלו עזרה כלכלית מההורים בסקר של 2022. ההוצאה החודשית הממוצעת של סטודנטים ב-2024 הייתה 6,138 שקלים. הסעיפים העיקריים עליהם דיווחו הסטודנטים היו דיור ואחזקת דירה - 2,820 שקל לחודש בממוצע; מזון לצריכה ביתית - 1,253 שקל בממוצע; תקשורת - 184 שקל; בריאות - 496 שקל; בילויים - 684 שקל; ונסיעות - 701 שקל. וכל זה לא כולל א ההוצאות עבוד שכר הלימוד.
רבים מהסטודנטים משלבים את חיי האקדמיה עם לימודים, אך כמובן נאלצים לעשות זאת במשרה חלקית בלבד, ולהשתכר בהתאם. כך, השכר החודשי הממוצע של הסטודנטים העובדים ב-2024 היה 5,272 שקל, נמוך מסל ההוצאות הממוצע - ומכאן הצורך ב"השלמת הכנסה".
מהן אופציות המימון לסטודנטים?
כמו שעולה מסקר התאחדות הסטודנטים, האפשרות השכיחה ביותר אצל הסטודנטים היא ככל הנראה עזרה מההורים, אבל היא עומדת רק לרשות חלק מהם, ולא תמיד מספיקה לכלל ההוצאות. האפשרויות הנוספות כוללות:
- הלוואה: 22% מהסטודנטים דיווחו ב-2024 כי נטלו הלוואה כדי לממן את עצמם. השיעור דומה לזה של השנים הקודמות, ואולם הגובה הממוצע של הלוואה לסטודנטים עלה במידה ניכרת - ליותר מ-46 אלף שקל, עלייה של 20% לעומת השנה הקודמת. זוהי עדות נוספת ליוקר המחיה המטפס, ולאתגרים איתם מתמודדים הסטודנטים בישראל.
- מלגה: עשרות אם לא מאות גופים, בישראל ואף מחוצה לה, מעניקים מלגות לסטודנטים, לפי רשימה ארוכה של קריטריונים. יש כאלה המבוססות על הצטיינות, אך אחרות מיועדות לסטודנטים מעדות וקהילות שונות, סטודנטים מהפריפריה, יוצאי שירות צבאי ועוד. עם זאת, חלק מהמלגות כרוכות בהתחייבות לפעילות חברתית או התנדבותית, כאשר לא לכל הסטודנטים יש את הזמן להקדיש לצורך כך.
- פקדון צבאי: סטודנטים רבים שהשתחררו מהשירות הצבאי מנצלים את הפקדון לצורך לימודים - ואולם לרוב הוא מספיק רק למימון שנה אחת, מה גם שהוא מיועד רק לתשלום על הלימודים האקדמיים - כך שעדיין צריך לדאוג לכל השאר.
מתי כדאי לשקול הלוואה לצורך הלימודים?
כאשר לא מקבלים סיוע מההורים, או שהוא דל מלהספיק לכל הצרכים; כאשר הכנסה מעבודה או אפילו מלגה עדיין אינה יכולה לכסות את הוצאות המחיה - אפשר לשקול לקחת הלוואה כדי לממן את הלימודים, ואת כל מה שסביבם. עם זאת, הלוואה היא התחייבות כספית משמעותית ויש להתייחס אליה בכובד ראש. בין היתר, כדאי לבדוק את הקריטריונים הבאים:
- ההחזר החודשי והריבית: החזר ההלוואה נפרש לרוב על פני תקופה של שנה או יותר, כשהתשלום הוא חודשי. לסכום ההלוואה שמחזירים יש להוסיף את הריבית - שיעור מסוים מגובה ההלוואה, עליו הוסכם בין הצדדים בחוזה ההלוואה. כששוקלים הלוואה, חיוני להבין מה יהיה ההחזר החודשי, ומה יהיה המחיר הסופי של ההלוואה, כולל הריבית. זאת, כדי להבטיח את היכולת לעמוד בהחזרים.
- תקופת ההלוואה: בעיקרון, ככל שתקופת ההלוואה מתארכת, ההחזר נפרס על פני מספר גבוה יותר של חודשים, ולכן ההחזר החודשי נמוך יותר. זה אולי נראה מפתה, אבל יש לכך מחיר בדמות ריבית מצטברת שיכולה להיות גבוהה יותר, ובהתארכות של הנטל הכלכלי שפוגע בתזרים המזומנים לאורך יותר זמן.
- מסגרת אשראי: כשלוקחים הלוואה מהבנק, ההחזר החודשי תופס מקום במסגרת חשבון הבנק שלנו, ועלול לפגוע ביכולת להוציא ממנו כסף. עם זאת, כיום קיימת גם אפשרות לקחת הלוואה חוץ-בנקאית מגורמים כמו חברות אשראי, וכך לקבל מסגרת אשראי נוספת וליהנות מגמישות רבה יותר.
- דירוג אשראי: בדיוק כמו שסטודנטים מקבלים ציונים על סמך הביצועים האקדמיים שלהם - הצרכנים בישראל מקבלים ציונים על סמך ההתנהלות שלהם בענייני הלוואות ואשראי. דירוג אשראי גבוה מעיד על אדם שמקפיד להחזיר הלוואות בזמן ובמלואן, מה שהופך אותו ל-"לקוח מועדף". אי החזר הלוואה בזמן, עלול לפגוע בדירוג האשראי. חשוב לציין שהלקוחות צריכים להסכים לכך שדירוג האשראי שלהם ייחשף בפני נותני אשראי, אך סירוב לעשות זאת עלול לעורר חשד.
טיפים להתנהלות כלכלית אחראית לסטודנטים
- מעקב אחרי ההוצאות: כדי לדעת בכל רגע מה מצב חשבון הבנק ומה ההוצאות הצפויות לנו, חשוב להתעדכן בקביעות. ישראכרט, המעניקה הלוואות לבני 25 ומעלה, מאפשרת לנהל את ההלוואה וההחזרים מהאפליקציה של החברה, בקלות ובמהירות.
- היערכות מראש: אצבע על הדופק מאפשרת גם לזהות מראש תקופה לחוצה פיננסית, ולהיערך אליה. בהלוואה חוץ בנקאית של ישראכרט, למשל, ניתן לקבל תקופת גרייס - דחייה של שלושה חודשים ראשונים בהחזר ההלוואה - או לקחת הלוואה בקונטרול, שמאפשרת להקפיא את התשלומים לעד שלושה חודשים, גם אחרי שכבר התחלנו להחזיר כסף.
- שיעורי בית: גם לקחת הלוואה צריך לדעת, אבל לא חייבים להירשם לשם כך לקורס מבוא לכלכלה 101. בישראכרט מפעילים את מוקד "רגע לפני", עם נציגים מקצועיים שנמצאים שם כדי לתת מענה לשאלות בנושא הלוואות - גם למתחילים: איך מחשבים החזר חודשי, מה השפעת הריבית על ההלוואה, ועוד. כך שתוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
בשורה התחתונה, לא קל להיות סטודנט בישראל: לגור מחוץ לבית - כשיש רק מעט מאוד בני מזל שזוכים למגורים מסובסדים במעונות; לממן הוצאות מחיה שוטפות ומתייקרות; וכל זה תוך הצורך לתמרן בין השקעה בלימודים לבין עבודה בכל רגע אפשרי. אך זוהי גם ההזדמנות לצאת לעצמאות ביותר ממובן אחד, וללמוד אילו פתרונות פיננסיים קיימים - ואיך לבחור את המתאים ביותר.
*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור. תקופת ההלוואה היא מ-18-100 תשלומים. דחיית החזר ההלוואה עד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה